我的征信拿去贷款,去了几个公司他们说应该没有什么问题,可是一到审核的时候就不行,怎么办?
因为贷款审查人的标准跟我们不一样,也跟贷款公司客户经理的理解不一样。
以下内容大部分来自本人的另一个答案。
要回答这个问题,需要找到问题的根本,那就是,征信好不好,并不是“我以为”。很多时候的“我以为”都是我“错误地认为”,这个逻辑不仅适用于对征信的解读和理解上,还广泛地存在于日常生活工作中的方方面面。
今天只说征信。
绝大多数朋友的印象是,征信“不逾期”就是好征信,就可以正常申请贷款。这是个误区。
还有一部分朋友有进步,他们的印象,好的征信就是“四不”,即,“不黑,不白,不多,不乱”。
解释一下,什么是“四不”。
本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。
不黑。
就是指没有严重逾期,不在征信黑名单当中,比如,通常所说的“连三累六”就是严重逾期,有了“连三累六”即最近两年有连续三次(三个月)逾期,或累计六次(六个月)逾期的,再去申请信贷业务,基本都会被拒绝。
不白。
征信白户,就是征信上没有一条信贷信息,从来没有申请过(或从来没有申请成功过)贷款、信用卡或担保,这样的征信就不会记录任何信贷记录。当然,信贷白户还区分为白户和纯白户,二者的不同在于,征信白户还有一部分基本信息,有征信查询记录,而信贷白户里除了姓名和身份证号码之外,啥都没有,甚至都不是“个人信用报告”这几个字。下面是个例子:
不多。
是指信贷业务不要太多,包括金额不要太大和笔数不要太多。这里的多是个相对的概念,比如,个人消费贷款30万元用于住房装修,对于一个刚参加工作的职场小白来说,这就不是个小数目,而对于一个管理年销售收入数千万的企业老板来说,他名下的个人消费贷款200万元用于住房装修根本算不上多。笔数呢,一个人当前有余额的各类贷款三五笔就不少了,信用卡也是这样。我们就经常遇到有的小伙伴名下十几笔网贷,七八张信用卡,不管你是工薪阶层还是生意场上的经营者,都显得太多了,申请贷款时会让审批人有顾虑的。
不乱。
是指个人征信查询次数太多,准确地说,是近期硬查询次数太多就显得乱。个人征信的查询记录包括硬查询和正常查询,其中,以贷款审批、信用卡审批和担保审批等为原因的查询,属于硬查询,查询多了会被扣分的,甚至被查“花”了,“花”征信是贷款和信用卡被拒绝的重要原因之一。
而贷后管理查询、本人查询等,则可以作为中性查询。至于近期是多久,多少次查询才算是次数太多,根据各家公司的政策,差别比较大。比如,某家贷款公司规定,最近一年之内超过5次的硬查询就要被拒绝,而另一家公司规定,最近一年内硬查询次数不超过10次都OK。
“四不”征信不是好征信,没有“四不”的个人征信报告就是好征信吗?
回答当然是否定的。
那么,不黑不白不多不乱的个人征信报告,为什么也会被贷款公司的贷款审批人拒绝呢?
原因主要有以下4点:
一是基本信息存在风险。
个人征信报告上不仅记录了信贷信息,还记录了个人基本信息,包括申请人的年龄、学历、婚姻状况、居住信息、职业信息等等。
众所周知,贷款公司的风格是嫌贫爱富,就是晴天给你送雨伞,雨天要来收雨伞的那个人。他们这样做我们不能说他什么,商业社会,自愿平等交易原则。公司是企业,他不是慈善机构。在寻找合作对象时更愿意找那些有钱的人,越有钱,他越找你营销贷款,你越没钱,他越不敢贷给你。
好了,有了客户准入的基本标准,贷款公司怎么去选择呢?或者是怎样去发现他要的客户呢?
答案是:审查分析个人征信报告是重要的手段之一。
从个人征信报告的信贷信息里可以发现好客户(比如征信记录非常好,外加授信额度很高却很少使用,等等)和不好的客户(比如信用卡最近6个月平均使用额度占授信额度的90%以上,等等),还可以从个人征信报告的非信贷信息里找到蛛丝马迹。比如:
申请人的年龄,居于中位数的比较靠谱(成年人越接近18周岁和60周岁越不容易贷到款);
申请人的职业,高收入或稳定的职业,是贷款公司争抢的重要客户,公务员,垄断行业、教师、医生等等,申请贷款很容易,而自由职业,或在民营企业打工,往往被贷款公司歧视;
申请人的居住条件及稳定性,从个人征信报告的基本信息中(详细版的报告)可以看到,申请人的居住地址、居住状态等信息,由此能够判断借款人资产积累、资金实力等,高档小区和豪华住宅与低档小区的客户,到贷款公司申请信贷业务时的待遇当然不同;
到贷款公司申请贷款,得到不同待遇的情况还有:婚姻状况、学历、职务、职称等等,看来,还在学校的小朋友们,要想未来到贷款公司顺利取得贷款,现在就要开始好好学习了。
二是公共信息。
公共信息包括欠税记录、欠水电费记录、公积金缴存信息等。欠税欠费那是妥妥的负面信息,扣分项,甚至还可能受到法律制裁。公积金缴存信息不分正面信息负面信息,但是从公积金缴存记录中可以分析出来是加分还是扣分。
比如,申请人的公积金缴存信息显示,开始缴费时间是2009年,目前账户正常,缴费金额每月12000元,缴费公司是某国有企业,显然,这个申请人的公积金缴存信息一定会给他加分。因为他工作稳定,收入高,缴费时间长,属于不差钱的那一个群体。相反的例子就不说了。
三是涉诉信息。
如果申请人涉及诉讼,吃了官司,那么,他大概率不会得到贷款。
个人征信报告详细版的后半部分,专门记录了涉诉信息,如果有的话,会详细记录立案法院、立案时间、案由、判决或调解结果,判决或调解时间,以及诉讼标的、标的金额等等。
关于诉讼信息,各家公司也有不同的准入标准,有的对原告可以接受,或结案的诉讼可以接受,有的公司对原告被告都不接受,对是否结案都不接受。
四是其他原因。
公司与公司之间的客户准入标准是有较大差别的,比如逾期记录,有的半年内允许有两次逾期,有的一年内只允许有两次逾期。我们不能拿一家公司的标准去别的公司去申请贷款。
有的公司对客户准入设定奇葩的标准,比如某些职业、某些行业直接禁止,甚至某些地域的客户直接禁止。但是为了避免落下行业、职业或地域歧视的口实,这些条件往往不会写在信贷政策里,只是信贷人员口口相传,执行起来却从不含糊。
写了这么多,相信把客户贷款因为个人征信报告被拒绝的主要原因都包括了(征信报告以外的原因更多了,包括收入、支出、资产积累、经营范围、经营规模、负债率、担保条件等等),这是我们在实践中遇到的比较多的情况。但是,即使完全满足上述条件,仍然有贷款被拒绝的可能性,这就是圈子里流行的一句话:同意一笔贷款只需要一个理由,拒绝一笔贷款可以有一百个理由。
如果小伙伴们申请贷款被拒绝,请默默地离开就好。如果对方不告诉你真实原因,你自己对照上述我的答案仍然找不到原因,那就换一家公司试试。
最后,祝各位都能够成功取得贷款!
刚刚签完三方,工资10507一个月,我该不该去?
当年我入职的时候也曾犹豫过要不要来,因为看到网上的评价,一直好奇为什么网上评论不好,但我们师兄师姐在那里又工作地挺好。最后再跟师兄的多次交流下,选择签约了。再后来,在这里工作了才发现,这好像也是公司的一种风格所成,埋头苦干地干好自己的事情,不在意别人怎么评价。自己有实力,有成绩,发的起工资奖得起奖金,让员工在潮州轻轻松松安家买房。说白了,就是三环是一家实在的企业,实干型,不会去注重别人的看法,一路做自己。
我的征信拿去贷款,去了几个公司他们说应该没有什么问题,可是一到审核的时候就不行,怎么办?
感谢邀请,坐标北京!
说明你碰到不良中介了,这一类中介普遍做法,就是把你邀约到他们面签部,各种银行产品先给你点一遍,然后网贷撸一圈!
前面说的可好听了,能过,能过!都能过,就是就是试试而已,因为他们也不知道能不能批。就是拿着你的征信去一家一家的试试而已!
出了额度,他们就收费,不出额度,他们也没有任何损失。所以对他们来说要做的就是多做几家银行!
但是因为你一家一家的尝试。都会留下申请记录,也就是贷款审批,随着贷款审批的增加。贷款会越来越难办。所以导致什么产品都下不来!
贷款申请不下来,无非就两个方面不符合银行的申请要求。
一:就是你的个人资质不符合银行的要求。一般银行要求在本单位需要满足12个月以上的个税或者12以上的公积金以及社保。
因为工作时间越长银行觉得你工作越稳定,还款越没有风险,目前也有部分银行满足三个月个税就可以进件。前提是信用卡使用率不能超70%网贷笔数不能超过3笔。视情况而定!
二:网带笔数过多查询过多,这一类导致征信花,大数据不好,容易形成多头借贷,这也是普通人在申请贷款时,被拒绝的最大原因。在银行眼中网贷笔数过多是很不好的一个行为。查询越多说明你越着急用钱吗?所以在办理贷款时千万不要盲目的去申请各种产品,避免增加不必要的查询记录。目前主流银行要求一个月<2次,两个月<4次,三个月<6次,六个月<9次;
所以贷款需谨慎,千万不要频繁的申请各种信用卡或者贷款哦。同时个人资质也要提升,银行喜欢优质客户,也就是优质单位的,高学历的,名下有资产的!这一类客户群体是最好办理信用贷的。
最后我是北京江东远。感谢您的支持。您的点赞。你“▲”就是给我的最好鼓励,感恩~
刚刚签完三方,工资10507一个月,我该不该去?
本硕双一流,社招入三环某子公司职能岗,劝退是真的,尤其是行情不好的时候,今年三环的市场行情比较糟糕,库存有很多积压,销售压力很大,今年新入职的,据我所知,周围没有一个是可以转正的,应届生刚毕业也有好几个刚来一两个月被劝退的,其他啥管理混乱,流程漫长,报销费劲就不多说了,除非你的岗位非常核心和重要,无论是应届还是社招入职需要慎重,不要听那些洗地的,我当时也是轻信洗地的和hr的话入职的,现在非常后悔,当一个集团公司被大部分人骂和吐槽,公司内部管理和管理人员是负有很大的责任的,战略规划、经营管理都存在问题,全靠几十年积累的技术优势,利润率那么高,也是靠压榨员工得来的,进去后你就懂了。
接到了ALSOlife得offer,具体的福利待遇怎么样?
首先恭喜接到offer,成为ALSO的一员~
作为ALSO的HR我认为我可以从公司角度来回答下这个问题。
首先ALSO有着优越的工作环境(下面附图),持续的内部培训督导、高于行业标准的薪资待遇,这个在面试的时候应该已经介绍过了,这里就不赘述了。
其次福利方面,这个应该是每位职员都会关心的问题。
五险一金是肯定的,我们还额外为老师们购买了意外险、商业补充医疗险,不仅保障老师们的上下班,也为看病做了二次报销,这些费用全额由公司承担,同时也给每位员工购买了年度体检。
节日礼物,根据节日发放不同礼物,最近的七夕节,给老师们发了应景的玫瑰花和巧克力(下面上老师们拍的图~)
团建和聚餐,每年会进行几次团建以及聚餐,密室逃脱、相声专场等等。
还有日常零食、员工关怀、生日礼物、结婚礼物等等。
ALSO不仅秉持着对家长的专业、温暖、成长,对员工更是如此,希望每位员工在ALSO都有所收获,无论过去未来怎样,至少现在,加入ALSO能让你的人生踏上一个新的台阶,欢迎加入!
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